Hausratsversicherung
Hausratversicherung: Es kommt auf den Wert deiner Einrichtungsgegenstände an
Der Wert von allem, was du in deiner Wohnung/ deinem Haus hast, wird oft unterschätzt. Stell dir vor, du müsstest nach einem Totalschaden (zum Beispiel durch einen Brand) alles ersetzen. Genau davor schützt dich die Hausratversicherung.
Die wichtigsten Fakten auf einen Blick:
Die Hausratversicherung bietet Schutz gegen Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus und Elementarschäden (Sturm, Hagel und andere Naturereignisse).
Der gesamte Hausrat ist versichert. Im Falle eines versicherten Schadens wird der Wiederbeschaffungspreis von Gegenständen gleicher Art und Qualität in neuwertigem Zustand (Wiederbeschaffungswert) erstattet.
Am besten ist es, eine Versicherung mit einer ausreichend hohen Summe abzuschließen.
Ob eine Hausratversicherung notwendig ist, hängt vom Wert deines Besitzes ab.
Also:
Je wertvoller deine Einrichtungsgegenstände sind, desto wichtiger ist der Versicherungsschutz.
Die drei besten Hausratsversicherungen für Expats
Zu Beginn dieses Artikels möchten wir dir unsere drei Favoriten vorstellen, wenn es um die Hausratversicherung in Deutschland geht. GETSAFE, Lemonade und luko. Alle drei Hausratversicherungen sind perfekt für Expats, da sie ihre Dienste komplett digital anbieten. So kannst du die Versicherung in Sekundenschnelle abschließen und bekommst sie sehr schnell bezahlt, wenn es darauf ankommt.
#1 GETSAFE – Die Hausratsversicherung in Deutschland
Wir möchten dir einen kurzen Überblick darüber geben, was bei GETSAFE versichert ist. Der Versicherungsanbieter bietet seine Dienste über eine einfache App an. Sie ist schnell zu verstehen und einfach zu bedienen. Mit GETSFE bist du weltweit geschützt, bekommst eine Entschädigung im Wert eines neuen Gegenstandes und bist auch bei grober Fahrlässigkeit abgesichert. GETSAFE hat in den letzten Jahren mehrere Preise gewonnen. Im Jahr 2020 wurde es von zwei verschiedenen Institutionen zu Deutschlands bestem Versicherungstech-Unternehmen gekürt. Außerdem ist die App mit 4,9 von 5 Sternen extrem gut bewertet.
Was ist abgedeckt?
- Wenn deine Möbel, Kleidung oder Haushaltsgeräte durch ein versichertes Risiko beschädigt werden, entschädigt dich GETSAFE mit dem Neuwert des beschädigten Gegenstands.
- Wertsachen und Bargeld in einem Tresor & Bargeld außerhalb eines Tresors sind versichert
- Wertsachen wie Schmuck, Edelsteine und Uhren sind auch dann bis zu 50.000 € versichert, wenn sie nicht in einem Safe aufbewahrt werden.
- Dokumente, Sparbücher und Wertpapiere sind auch außerhalb eines Tresors bis zu einer Höhe von 25.000 € versichert.
- Gegenstände in einer Zweitwohnung zu beruflichen Zwecken sind abgedeckt
- Einzelhandelswaren und Musterkollektionen sind abgedeckt
- Kraftfahrzeugteile und -zubehör ist versichert
Hinweis: Dein Hab und Gut ist in deinem Zuhause und bis zu 12 Monate außerhalb deines Zuhauses versichert. Wenn du einen Anspruch geltend machst, übernimmt GETSAFE 100% der Kosten.
#2 Lemonade – Deutsche Hausratversicherung
Lemonade bietet eine Hausratversicherung, die für das 21. Jahrhundert konzipiert ist. Lemonade funktioniert auch über eine App, mit der du dich in nur wenigen Schritten versichern kannst. Du kannst auch Schäden über die App melden und bekommst dein Geld innerhalb weniger Minuten. Bei Lemonade kannst du die Versicherung auf monatlicher Basis abschließen und jederzeit kündigen. Eine Hausratversicherung kannst du schon für 2 € pro Monat abschließen. Für diejenigen, die es brauchen, bietet Lemonade die Möglichkeit, Hausrat und Haftpflicht zusammen zu versichern, ab 4€ im Monat.
Was ist abgedeckt?
Deine Hausratversicherung bei Lemonade ist in sechs Versicherungsarten unterteilt:
- Wohngebäudeversicherung (d. h. die Versicherung für dein Haus)
- Versicherung für andere Gebäude (deine Einfahrt, deinen Zaun usw.)
- Versicherung für persönliches Eigentum
- Nutzungsausfallversicherung (z. B. für Hotelkosten), wenn dein Haus durch eine Gefahr wie ein Feuer oder einen Sturm unbewohnbar wird.
- Die Haftpflichtversicherung deckt Körperverletzungen und Sachschäden ab, die du anderen Personen (oder deren Eigentum) durch deine Handlungen zufügst – in deinem Haus und anderswo.
- Sie kommt für Arztrechnungen auf, die in den meisten Fällen unter 5.000 US-Dollar liegen, wenn Gästen in deinem Haus etwas passiert.
#3 luko – Deutsche Hausratversicherung
Luko ist auch eine erstklassige Versicherungsgesellschaft, die für Expats gemacht ist. Sie hat neben Deutsch auch Kundensupport in anderen Sprachen, funktioniert online und ohne lästigen Papierkram. Ein weiterer Vorteil ist, dass du sie jederzeit kündigen kannst und einen 24/7-Support hast (Haus- und Wohnungsnotruf). Luko ist leicht zu bedienen und einfach zu verstehen und du zahlst nur 74 € pro Jahr, das sind etwa 6,20 € pro Monat.
Was ist abgedeckt?
- Deine privaten Gegenstände in deinem Haushalt sind versichert. Dazu gehören Möbel, Teppiche, Kleidung, elektrische und elektronische Haushaltsgeräte (z. B. Waschmaschine, Fernseher, Computer)
- Bargeld und andere Wertsachen, Dazu gehören Schmuck, Edelsteine, Kunstwerke, Briefmarken, Münzen, Antiquitäten und Gegenstände aus Silber, Gold und Platin. Bargeld, Beträge auf Geldkarten, Zertifikate, Sparbücher und Wertpapiere zählen ebenfalls zu den versicherten Wertsachen
- Diebstahl am Eigentum, z.B. an deinen Gartenmöbeln, Antennenanlagen …
- Nach deutschem Recht gelten auch Haustiere wie Hunde, Katzen oder Vögel als “Eigentum”, weshalb sie in deiner Hausratversicherung mitversichert sind
- Eigentum von Dritten: Während des Besuchs deiner Freunde ist das mitgebrachte Eigentum ebenfalls gegen Gefahren in der Hausratversicherung in deinem Vertrag versichert
Welche Gefahren oder Kosten sind abgedeckt?
Die Feuerversicherung deckt Schäden ab, die durch Feuer, direkten Blitzschlag, Explosion, Aufprall oder Absturz von Flugzeugen, Teilen oder Ladung verursacht werden, sowie Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschung.
Ein Beispiel: Ein Fernseher entzündet sich aufgrund eines technischen Defekts und führt zu einem Wohnungsbrand. Während der Löscharbeiten der Feuerwehr wird die Wohnung überflutet.
In diesem Fall deckt die Hausratversicherung die Schäden am Hausrat, die direkt durch das Feuer entstanden sind, sowie die Folgeschäden, die durch Rauch und Löschwasser entstanden sind.
Bei einem Leitungswasserschaden zahlt die Versicherung nicht in allen Fällen. Typische Ursachen, für die die Versicherer haften, sind Rohrbrüche und geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen. Auch Frostschäden an Sanitäranlagen werden entschädigt.
Schäden, die durch Einbruchdiebstahl verursacht werden, sind abgedeckt, einfache Diebstähle jedoch nicht. Vandalismus und Raub sind ebenfalls versichert.
Wenn der Täter also Türen aufbricht oder Fenster einschmeißt, ist das ein Einbruch und damit ein versichertes Ereignis. Wer jedoch Fenster und Türen unverschlossen lässt, macht es Einbrechern allzu leicht und muss für die Folgen selbst aufkommen.
Ein neues Türschloss ist versichert, wenn Schlüssel für Wohnungstüren verloren gehen, z. B. bei einem Einbruch oder Raub.
Es kommt auch vor, dass Einbrecher aus Wut darüber, dass sie nichts Brauchbares gefunden haben, die Wohnungseinrichtung zerstören oder die Wände mit Farbe beschmieren. Für diese durch Vandalismus verursachten Schäden gibt es Versicherungsschutz.
Wenn jemand dich mit Gewalt bedroht oder sie sogar anwendet und dir Gegenstände wegnimmt, ist dieser Schaden versichert (das ist Raub). Trickdiebstahl hingegen ist nicht versichert.
Bei Sturm sind Schäden abgedeckt, die durch Wind der Klasse acht oder höher verursacht werden. Im Falle von Hagelschäden zahlt der Versicherer unabhängig von der Windstärke.
Typische Schadensursachen:
Ein Sturm deckt das Dach ab, Hagelkörner zerschlagen die Fenster. Viele Hausratversicherungen zahlen dagegen nicht für Schäden, die durch Starkregen, Grundwasser oder Überschwemmungen verursacht werden. Hierfür gibt es zusätzliche Policen, die Elementarschadenversicherungen (siehe Kasten).
Zusätzlicher Elementarschadenschutz
Du kannst einen Schutz gegen Elementarschäden als Zusatz zur Hausratversicherung abschließen. Sie umfasst Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch.
Du solltest darauf achten, dass Schäden durch starke Regenfälle ausdrücklich in diesem Modul versichert sind. Dieses Risiko besteht für jeden Haushalt, deshalb solltest du sicherstellen, dass deine Versicherung Elementarschäden an deinem Haus abdeckt.
Mitversichert in einer Hausratversicherung sind auch mögliche Folgekosten nach den beschriebenen Ereignissen. Dazu gehören Kosten für Aufräumarbeiten, Umzug und Schutz, Hotel, Transport und Lagerung, Schlosswechsel, Bewachung, Reparatur für Gebäudeschäden, Wiederherstellung für Bodenbeläge, Innenanstrich und Tapeten bei Leitungswasserschäden in gemieteten Räumen.
Wenn du die Wohnung nicht mehr nutzen kannst (z. B. nach einem Brand), werden die Hotelkosten ohne Nebenkosten (z. B. Frühstück, Telefon) übernommen. Die Entschädigung wird normalerweise für bis zu 100 Tage gezahlt und ist auf ein Tausendstel der Versicherungssumme begrenzt.
Oft wird ein zusätzlicher Versicherungsschutz für Glasbruch oder Fahrraddiebstahl angeboten. Diese deckt jedoch keine Risiken ab, die deine wirtschaftliche Existenz bedrohen, und du kannst daher auf solche Ergänzungen verzichten. Mehr über die Versicherung von Fahrrädern erfährst du hier.
Was ist durch die Hausratversicherung abgedeckt?
Der gesamte Hausrat ist gegen Zerstörung, Beschädigung und Verlust versichert. Zum Hausrat gehören alle Gegenstände, die im Haushalt zur Einrichtung, zum Gebrauch oder zum Verbrauch verwendet werden.
Sie deckt auch Wertsachen ab:
- Bargeld und auf Geldkarten geladene Beträge
- Dokumente, einschließlich Sparbücher und andere Wertpapiere
- Schmuck, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, Telefonkartensammlungen, Münzen und Medaillen sowie alles, was aus Gold oder Platin besteht
- Pelze, handgeknüpfte Teppiche, Wandteppiche, Kunstwerke und Silbergegenstände, die oben nicht genannt wurden
- andere Gegenstände, die mehr als 100 Jahre alt sind (Antiquitäten), mit Ausnahme von Möbeln.
Die Entschädigung pro Versicherungsfall ist normalerweise auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Außerdem müssen die Wertsachen besonders gesichert aufbewahrt worden sein, zum Beispiel in einem Safe.
Wo ist der Hausrat versichert?
Wenn du eine Hausratversicherung abschließt, gilt sie nur für die in der Versicherungspolice bezeichnete Wohnung. Zur Wohnung gehören auch Räume in Nebengebäuden – einschließlich Garagen.
Arbeitszimmer, die ausschließlich für berufliche oder gewerbliche Zwecke genutzt werden, sind nicht mitversichert, es sei denn, du kannst sie nur über deine Wohnung erreichen.
Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet – in der Regel nicht länger als drei Monate – ist weltweit im Rahmen einer Außenversicherung mit Entschädigungsgrenzen versichert.
Dabei kann es sich z. B. um Kleidung handeln, die du zur Reinigung gebracht hast, oder um eine Kamera, die du auf eine Reise mitgenommen hast und die gestohlen wurde, als Einbrecher in dein Hotelzimmer einbrachen.
Bei einem Umzug ist der Hausrat der alten und der neuen Wohnung versichert. Der Versicherungsschutz in der bisherigen Wohnung endet spätestens zwei Monate nach Beginn deines Umzugs. Einen Umzug solltest du der Versicherungsgesellschaft rechtzeitig melden.
Was ist eine Neuwertversicherung?
Im Versicherungsfall erstattet dir deine Versicherung den Neuwert einer solchen Police. Das ist der Betrag, den ähnliche Gegenstände im neuwertigen Zustand kosten.
Allerdings musst du die Versicherungssumme so gewählt haben, dass sie auch den Wiederbeschaffungswert des gesamten Hausrats abdeckt. Nur dann wird der Schaden vollständig ersetzt.
Wenn du hingegen eine zu niedrige Versicherungssumme gewählt hast, wird dir der gesamte Schaden nicht erstattet.
Wie wird die Versicherungssumme festgelegt?
Wähle eine Versicherungssumme, die dem tatsächlichen Wert deines Hausrats entspricht. Sonst läufst du Gefahr, entweder zu hohe Prämien zu zahlen oder im Schadensfall nicht alles ersetzt zu bekommen.
Du kannst die Summe selbst schätzen oder einer Empfehlung der Versicherungsbranche folgen und eine bestimmte Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche wählen. Diese Mindestversicherungssumme liegt normalerweise bei 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.
Was bedeutet Unterversicherung?
Wenn die mit deiner Versicherungsgesellschaft vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hausrats, liegt eine Unterversicherung vor.
Tritt in einem solchen Fall ein Schaden ein, ersetzt die Versicherung nur einen Teil davon, und du bleibst auf dem Rest sitzen.
Ein Beispiel: Du hast eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart. Der tatsächliche Wert deines gesamten Hausrats ist jedoch doppelt so hoch, nämlich 100.000 Euro. Du bist also unterversichert: Die Versicherung deckt im Schadensfall nicht den gesamten Betrag ab.
Wenn z.B. bei einem Brand in einem Zimmer ein Schaden von 10.000 Euro entsteht, zahlt die Versicherung nur 5.000 Euro, weil du für die Hälfte dieses Betrags unterversichert warst.
Wie wird die Prämie berechnet?
Die Prämie hängt von der Wohnfläche oder dem Wert der Einrichtungsgegenstände ab.
Da Schäden in Großstädten häufiger vorkommen als auf dem Land, kostet die Versicherung in der Regel mehr. Die Prämie hängt aber auch von der Bauklasse des Hauses ab.
Um die Prämien zu senken, kannst du einen Selbstbehalt vereinbaren.
Was du im Falle eines Versicherungsfalls tun musst
Bei einem Versicherungsfall musst du den Schaden sofort dem Versicherer und der Polizei melden. Die Versicherungsgesellschaft und die Polizei werden dich auch fragen, welche Gegenstände verloren gegangen sind.
Wenn du gegen diese Verhaltenspflichten verstößt, setzt du deinen Versicherungsschutz aufs Spiel.
Tipps: Du kannst deinen gesamten Haushalt regelmäßig mit einer Videokamera oder einem Fotoapparat dokumentieren. Am besten bewahrst du auch Quittungen für Neuanschaffungen auf. So kannst du den Schaden im Falle eines Versicherungsanspruchs leichter nachweisen.
Wie kann der Vertrag gekündigt werden?
Du kannst Versicherungsverträge mit einer Kündigungsfrist von (in der Regel) drei Monaten zum Ende der Laufzeit kündigen. Wenn der Vertrag nicht gekündigt wird, verlängert er sich automatisch um ein weiteres Jahr.
Danach kann der Vertrag jährlich gekündigt werden – wieder mit einer Frist von drei Monaten.
Du kannst den Vertrag auch im Schadensfall oder bei einer Beitragserhöhung kündigen.
Wenn es keinen Grund mehr für eine Haushaltsversicherung gibt (z. B. weil du dein Haus auflöst), endet der Vertrag. Informiere in diesem Fall die Versicherungsgesellschaft.
Einen geeigneten Anbieter und Tarif finden
Die Unterschiede bei den Prämien und Leistungen der einzelnen Hausratversicherungsanbieter sind enorm. Im Zweifelsfall solltest du dich unabhängig beraten lassen!
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