Deutsche Private Krankenversicherung – was du wissen solltest
Es ist für jeden, der in Deutschland lebt, Pflicht, eine Krankenversicherung abzuschließen.
Jeder in Deutschland muss im Krankheitsfall abgesichert sein. Die meisten Menschen sind Pflichtmitglieder in der gesetzlichen Krankenversicherung. Nicht jeder kann eine deutsche private Krankenversicherung beantragen, da bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein müssen.
Private Krankenversicherung in Deutschland
Voraussetzung
Wer erwerbstätig ist, kann nur dann eine deutsche private Krankenversicherung abschließen, wenn sein Einkommen 64.350 Euro brutto pro Jahr übersteigt (Wert für 2022). Beamte und Selbstständige können unabhängig vom Einkommen eine private Krankenversicherung abschließen.
Freie Wahl des Versicherungsunternehmens
Wer sich für eine private Krankenversicherung entscheidet, hat eine große Auswahl an Angeboten. Die Kunden entscheiden selbst, welche Leistungen im Vertrag enthalten sind. Deshalb ist es wichtig, die Versicherungsunternehmen zu vergleichen, bevor du dich versicherst.
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Eine Zahnzusatzversicherung ist für gesetzlich Krankenversicherte in Deutschland sinnvoll. Denn die gesetzliche Krankenversicherung deckt nicht alle Kosten für Zahnbehandlungen ab. Diese können sehr kostspielig sein, vor allem, wenn es um Zahnersatz geht. Sie können eine immense finanzielle Belastung für den Patienten sein! Die Patienten unterschätzen oft die Kosten.
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Was sind die Vorteile?
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Bei Abschluss einer Erstversicherung für 5 Jahre mit einem geografischen Geltungsbereich außerhalb Deutschlands gibt es eine einmalige Annahmegarantie für eine Anschlussversicherung bis zu maximal 5 weiteren Jahren (Care Expatriate Comfort / Care Expatriate Premium). Der Versicherungsschutz für Neugeborene ist unabhängig von Vorerkrankungen garantiert.
Wir empfehlen Geschäftsreisenden und Personen, die beruflich im Ausland unterwegs sind, den Abschluss einer Krankentagegeldversicherung (“Care Cash”). Die Krankentagegeldversicherung Care Cash deckt Einkommensverluste aufgrund von längerer Krankheit ab.
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Und wie viel kostet das?
Warum ist der Tarif für Expats günstiger?
Die Rückkehr in die deutsche gesetzliche Krankenversicherung ist schwierig
Privatversicherte können nicht ohne Weiteres in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren. Nach dem 55. Lebensjahr ist es praktisch unmöglich, zurückzukehren.
Überlege dir also vorher, was für dich richtig ist.
Was ist gut an der deutschen privaten Krankenversicherung?
Angestellte und Selbstständige sollten mit Bedacht wählen.
Die Arbeitgeber zahlen die Hälfte des Beitrags für Arbeitnehmer, unabhängig davon, ob sie privat oder gesetzlich versichert sind. Im Rentenalter erhalten sie einen Zuschuss vom Rentenversicherungsträger. Dieser deckt jedoch nicht mehr die Hälfte des zu zahlenden Beitrags ab, sondern nur noch einen kleinen Teil.
Selbstständige müssen für alles selbst aufkommen, sowohl im aktiven Arbeitsleben als auch im Ruhestand. Deshalb kann es sich für sie lohnen, trotz der zunächst höheren Beiträge in der gesetzlichen Krankenkasse versichert zu bleiben. Seit 2019 ist die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland für gering verdienende Selbstständige günstiger und es gelten niedrigere Mindestbeiträge.
Wer kann sich privat krankenversichern?
Wer kann eine private Versicherung abschließen
Nur bestimmte Personen können das gesetzliche Krankenversicherungssystem verlassen. Und nicht jedem, der austreten kann, wird empfohlen, in eine private Versicherung zu wechseln. Arbeitnehmer mit einem monatlichen Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 5.362,50 Euro brutto (64.350 Euro brutto pro Jahr. Werte für 2022) können eine deutsche private Krankenversicherung wählen. Die Einkommensgrenzen der deutschen Sozialversicherung sind gesetzlich geregelt und werden jährlich von der Bundesregierung festgelegt. Vollzeit-Selbstständige und Beamte können unabhängig von ihrem Einkommen eine private Krankenversicherung abschließen.
Gesetzliche und private Krankenversicherung – viele Unterschiede
In der privaten Krankenversicherung (PKV) sind viele Dinge anders geregelt als in der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung. Das fängt schon damit an, dass die Versicherten nicht mehr Mitglieder eines allgemeinen Sozialhilfeträgers wie der deutschen Sozialversicherung sind, sondern Kunden eines privaten Unternehmens. Wer den Schritt in die deutsche private Krankenversicherung wagt, sollte die Unterschiede zwischen den beiden Systemen kennen.
Gesetzlich oder privat – es kommt auf die Leistungen an
Soll ich mich für eine private Krankenversicherung entscheiden? Diese Entscheidung hat langfristige Auswirkungen, und die Vor- und Nachteile müssen sorgfältig abgewogen werden. Es lohnt sich, einen Blick auf die Vorteile zu werfen. Zu den Vorteilen eines Wechsels zu einer privaten Versicherung gehören höhere Leistungen, wie z. B. die Behandlung durch einen Chefarzt in einem Privatkrankenhaus oder die Unterbringung in einem Einzel- oder Zweibettzimmer.
Viele Pakete bieten auch höhere Erstattungen im Rahmen der zahnärztlichen Versorgung für Zahnersatz als die gesetzlichen Krankenversicherungen. Aber nicht alle Leistungen sind besser. Viele ältere private Versicherungsverträge decken zum Beispiel Psychotherapie oder häusliche Krankenpflege nicht angemessen ab. Bei der Auswahl eines geeigneten Angebots sollten die Kunden darauf achten, dass alle wichtigen Leistungen im Vertrag enthalten sind. Es ist in der Regel nicht möglich, den Versicherungsschutz im Krankheitsfall zu erhöhen.
Wechsel des Versicherers – das Problem der Vorerkrankungen
Auch Vorerkrankungen sprechen gegen einen Wechsel des Versicherers, da diese zu hohen Zuschlägen oder sogar zum Ausschluss vom Versicherungsschutz führen können. Außerdem müssen privat Versicherte im Gegensatz zu gesetzlich Versicherten viel Papierkram erledigen: Sie müssen zunächst alle Arztrechnungen, Therapien und Medikamente selbst bezahlen und die Rechnungen dann bei ihrer Versicherung zur Erstattung einreichen.
Außerdem wird Neukunden ab Mitte vierzig in der Regel davon abgeraten, den Versicherer zu wechseln. Wer erst in diesem Alter anfängt, muss im Rentenalter mit hohen Prämienerhöhungen rechnen, weil die angesparten Alterungsrückstellungen, die der Versicherer bildet, möglicherweise nicht ausreichen, um den späteren Prämienanstieg zu bremsen.
Die Anwartschaftsversicherung
Anwartschaftsversicherung” kann die Rechte der privaten Krankenversicherung während der Zeit wahren, in der Leistungsansprüche gegenüber anderen Versicherungsträgern bestehen. Bei der Wiederaufnahme der Leistungen werden entweder zwischenzeitlich aufgetretene Krankheiten in den Versicherungsschutz einbezogen (kurze Anwartschaft), oder es wurden zusätzliche Alterungsrückstellungen gebildet (große Anwartschaft). Zum Beispiel sichern sich Polizeibeamte und Soldaten, die Anspruch auf ein kostenloses Versorgungskonzept haben, die Leistungen der frühzeitig abgeschlossenen privaten Krankenkasse.
Die Anwartschaftsversicherung kann auch für privat Versicherte interessant sein, die arbeitslos geworden sind, denn Arbeitslose sind automatisch verpflichtet, sich in der gesetzlichen Krankenversicherung zu versichern, wenn sie nicht bereits das 55.
Dauert die Arbeitslosigkeit weniger als ein Jahr, kannst du den früheren privaten Versicherungsvertrag zu den alten Bedingungen wieder aufleben lassen, auch ohne qualifizierte Versicherung. Außerdem ist es möglich, sich zu Beginn der Arbeitslosigkeit von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreien zu lassen, sofern der private Krankenversicherungsschutz seit mindestens fünf Jahren besteht.
Wie viel kostet das? – Wie hoch sind die Kosten?
In der privaten Krankenversicherung richten sich die Kosten nach den gewünschten Leistungen und deinem Alter. Passe deinen Tarif einfach an deine Bedürfnisse an. Personalisiere deinen ottonova-Tarif mit unserem Zusatz für ein Krankentagegeld.
Private Krankenversicherung: Kosten und Beitragsanpassungen 2022
Die Kosten der privaten Krankenversicherung (PKV) richten sich nach den gewünschten Leistungen und deinem Alter. Für einen guten bis sehr guten Schutz zahlt ein 35-Jähriger zwischen 325 Euro und 425 Euro pro Monat, wie ein PKV-Vergleich des Wirtschaftsmagazins Focus-Money zeigt.
Da die Preisunterschiede hundert Euro und mehr betragen, solltest du vor der Wahl deiner privaten Krankenversicherung verschiedene Angebote vergleichen. Auf diese Weise findest du die Versicherung mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis.
PKV-Beitragsanpassungen 2022: Erhöhung um bis zu 45 Prozent!
Viele Privatversicherte müssen sich zum Jahreswechsel auf eine Beitragsanpassung einstellen. Sie werden zwar nicht so groß ausfallen wie 2021, als die Zusatzkosten um acht Prozent stiegen. Aber auch im Jahr 2022 werden die Beitragsanpassungen nicht ausbleiben. Die Gründe dafür sind unter anderem:
- Anhaltend niedrige Zinssätze.
- Höhere Ausgaben aufgrund des medizinischen Fortschritts.
- Zusätzliche Kosten aufgrund der Corona-Krise.
Die Prämien der privaten Krankenversicherung werden im Jahr 2022 um 4,1 Prozent steigen.
Für Neukunden, d.h. Menschen, die 2022 in die private Krankenversicherung oder zu ihrem Versicherer wechseln, werden die Beitragsanpassungen zum Teil deutlich höher ausfallen. In Einzelfällen sind Erhöhungen von bis zu 45 Prozent möglich.
Generell werden alle Privatversicherten im Jahr 2022 einen Corona-Zuschlag zahlen. Er beträgt für Beamte 7,30 Euro pro Monat, für Angestellte 1,70 Euro pro Monat und für alle anderen 3,40 Euro. Der Aufschlag wird bis zum Ende des Jahres berechnet.
Tipp: Bei Beitragserhöhungen oder Leistungsänderungen hast du ein Sonderkündigungsrecht und kannst zwei Monate nach Bekanntgabe außerordentlich kündigen!
Kalkulation der Prämien
Wie werden die Kosten für einen PKV-Tarif berechnet?
Sowohl die deutschen gesetzlichen Krankenkassen als auch die privaten Krankenversicherungen können ihre Beiträge anpassen, z. B. aufgrund gestiegener Gesundheitskosten. So sind die durchschnittlichen Beitragseinnahmen in beiden Gesundheitssystemen in den letzten zehn Jahren um etwa drei Prozent pro Jahr gestiegen. Private Versicherer bilden auch Rücklagen, um Beitragsanpassungen abzufedern, damit die Prämien im Alter nicht unkontrolliert anschwellen.
Je höher der Selbstbehalt ist, den du vereinbarst, desto günstiger wird die private Krankenversicherung. Du legst einen bestimmten Betrag deiner jährlichen Krankheitskosten fest, den du selbst bezahlst. Achte darauf, dass du einen Selbstbehalt wählst, den du bei umfangreichen Behandlungen jederzeit auf einen Schlag bezahlen kannst.
Einige Versicherer bieten auch die Möglichkeit, eine private Krankenversicherung mit Beitragsrückerstattung zu wählen. Wenn du innerhalb eines Jahres keine Leistungen in Anspruch nimmst, erhältst du bis zu drei Monatsprämien.
Wenn sich Studierende nicht mehr über die Familienversicherung oder die studentische Krankenversicherung absichern können, bleibt ihnen nur die Möglichkeit der freiwilligen Versicherung in der GVK. Hier zahlen die Studierenden den monatlichen Mindestbeitrag von 160,11 Euro plus Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung. Im Gegensatz dazu können die Kosten in der privaten Krankenversicherung für spezielle Studententarife bei rund 90 Euro beginnen.
In der privaten Krankenversicherung müssen Kinder mitversichert werden. Wenn ein Elternteil Beamter ist, können Eltern ihren Nachwuchs für rund 40 Euro im Monat versichern. Wenn ein Elternteil nicht beihilfeberechtigt ist, beginnen die Kosten bei etwa 100 Euro Mehrkosten.
Als privat versicherter Rentner hast du Anspruch auf einen Zuschuss in Höhe von 50 Prozent der privaten Krankenversicherungskosten von deinem Rentenversicherungsträger. Diesen musst du beantragen, am besten direkt bei deiner Rente. Der Zuschuss ist gedeckelt.
Du erhältst maximal 7,95 Prozent deiner Rente als Beitragszuschuss.
Private Krankenversicherung und jährliche Einkommensteuererklärung
Unabhängig davon, ob du zur Abgabe einer jährlichen Einkommensteuererklärung verpflichtet bist oder nicht, sollte sich der Aufwand für dich lohnen.
Denn die Beiträge zur privaten Kranken- und Pflegeversicherung werden wie die Beiträge zu einer privaten Rentenversicherung als sogenannte Vorsorgeaufwendungen eingestuft. Du kannst deine Versicherungsbeiträge und die Beiträge für deine privat versicherten Familienmitglieder als Sonderausgaben in deiner Steuererklärung geltend machen.
In welchem Umfang kann ich Beiträge für eine private Kranken- und Pflegeversicherung steuerlich geltend machen?
Beiträge zur Pflegepflichtversicherung und zur Pflegezusatzversicherung sind voll steuerlich absetzbar. Bei der Krankenversicherung berücksichtigen die Steuerbehörden jedoch nur die Beiträge für bestimmte Leistungen. Als Orientierungswert dient die so genannte Basiskrankenversicherung (nicht zu verwechseln mit der Grundabsicherung), die in etwa den Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung entspricht.
Typische PKV-Versicherungsleistungen, z. B. ein Zweibettzimmer in einem Privatkrankenhaus oder die Behandlung durch einen Heilpraktiker, gelten als Zusatzleistungen und sind von der Steuerermäßigung ausgeschlossen. Das Gleiche gilt für die Krankentagegeldversicherung.
Hinweis: Die Beiträge für solche über das PKV-Niveau hinausgehenden Zusatzleistungen (Behandlung durch einen Chefarzt) können ebenfalls von den Steuern abgezogen werden – als sonstige Vorsorgeaufwendungen. Dies ist jedoch nur möglich, wenn die Höchstgrenzen nicht bereits durch deine wesentlichen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ausgeschöpft sind. Die Höchstgrenze für sonstige Vorsorgeaufwendungen liegt bei 1.900 Euro für angestellte Beamte und 2.800 Euro für Selbstständige. Bei Ehepaaren gilt die entsprechende Begrenzung für jeden Partner separat.
Sind Beitragsrückerstattungen und Selbstbehalte für die jährliche Einkommensteuererklärung relevant?
Das deutsche Einkommensteuergesetz (EStG) nennt Krankenversicherungsbeiträge ausdrücklich als abzugsfähige Sonderausgaben. Deine Kosten müssen also zumindest im Zusammenhang mit der Erlangung des Versicherungsschutzes stehen und damit letztlich der Zukunftsvorsorge dienen. Mit dieser Argumentation hat der Bundesfinanzhof in der Vergangenheit wie folgt geurteilt:
Gesundheitskosten im Rahmen von Selbstbehalten und anderen zusätzlichen Kosten Zuzahlungen können nicht von der Steuer abgesetzt werden. Wenn du Behandlungskosten außerhalb der Vereinbarungen deines Tarifs selbst trägst, um deine Beitragsrückerstattung nicht zu gefährden, kannst du diese Ausgaben nicht als außergewöhnliche Belastungen geltend machen. Daher sind die Gesundheitskosten für deine Steuererklärung irrelevant.
Wenn du eine Prämienrückerstattung erhältst, musst du sie in deiner Steuererklärung angeben und damit die abzugsfähigen Versicherungsbeiträge im Jahr der Zahlung reduzieren.
Wie berechne ich die Höhe der abzugsfähigen privaten Krankenversicherungsprämien?
Das Gute daran ist: Du musst die Höhe der abzugsfähigen privaten Krankenversicherungsbeiträge nicht selbst berechnen. Privatversicherte erhalten jedes Jahr von ihrem Versicherer eine Bescheinigung über den Hauptbeitrag, die die Höhe der abzugsfähigen Ausgaben belegt.
Du musst also nur die oben genannten Beträge in die Anlage “Vorsorgeaufwand” übertragen, wenn du deine Steuererklärung abgibst. Wenn du selbstständig bist, empfiehlt es sich, die Bescheinigung auch an deinen Arbeitgeber weiterzuleiten. Er wird die Beiträge dann in die zu zahlende Einkommensteuer einbeziehen und so deine Einkommenssteuervorauszahlungen reduzieren.
Dein Versicherer berechnet deine abzugsfähigen PKV-Beiträge wie folgt: Von deinem gesamten Krankenversicherungsbeitrag zieht er die gesondert ausgewiesenen Beträge für zusätzliche Leistungen wie z. B. ein Krankentagegeld ab. Er ist vollständig abzugsfähig, wenn du nur den Haupttarif vereinbart hast. Wenn dein Tarif weitere Leistungen enthält (z. B. ein Zweibettzimmer im Krankenhaus), wendet dein Versicherer die Krankenversicherungsbeitragsanteilsfestsetzungsverordnung (KVBEVO) an. Jede Leistung hat einen Punktwert (siehe Tabelle). Die Summe der nicht abzugsfähigen Leistungen wird durch alle Leistungen geteilt und mit dem Tarifbeitrag multipliziert – das errechnete Produkt ergibt den Beitrag, der nicht steuerlich abzugsfähig ist.
Erhalte den Versicherungsschutz, den du brauchst
Die private Krankenversicherung deckt die Kosten für die Behandlung einer Reihe von Krankheiten ab. Die Policen können eine Reihe von Diagnosen abdecken, um Krankheiten oder Verletzungen zu erkennen, und bieten eine Reihe von Behandlungen, um deinen ursprünglichen Gesundheitszustand wiederherzustellen.
Zahnärztliche Leistungen in der PKV: für erstklassigen Zahnschutz
Die Leistungen, die du mit der Wahl einer privaten Krankenversicherung (PKV) erhältst, übertreffen die der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in vielen Bereichen. Das gilt besonders für die zahnärztlichen Leistungen.
Im zahnmedizinischen Bereich profitieren privat versicherte Patienten von einer höheren Kostenübernahme und Zuzahlungen. Anstatt sich auf die Standardversorgung zu verlassen, kannst du höherwertige Behandlungsmethoden in Anspruch nehmen.
Welche zahnärztlichen Leistungen von der privaten Krankenversicherung übernommen werden und wie viel, hängt vom gewählten Anbieter und dem vereinbarten Tarif ab. Die Erstattungsspanne liegt in der Regel zwischen 70 und 100 Prozent.
Die Kosten für zahnärztliche Behandlungen wie die Prophylaxe, z.B. die professionelle Zahnreinigung, werden von den meisten privaten Krankenversicherungen zum größten Teil übernommen.
Welche Leistungen für Zähne werden in der Regel von der Privaten Zahnvorsorge übernommen?
In der Regel übernimmt die private Krankenversicherung für medizinisch notwendige Zahnbehandlungen und Vorsorgeuntersuchungen zur Früherkennung von Zahn-, Mund- und Kieferkrankheiten. Die Zahnpflege umfasst auch Leistungen für Zahnersatz und kieferorthopädische Behandlungen.
solltest du die folgenden zahnärztlichen Leistungen in eine private Zahnpflegeversicherung aufnehmen:
- präventive Zahnbehandlungen (Prophylaxe)
Ob Karies, Zahnfleischentzündungen (Gingivitis) oder Entzündungen des Zahnhalteapparats (Parodontitis) – vorbeugende Maßnahmen sollen die Entstehung von Krankheiten der Zähne und des Zahnhalteapparats verhindern. Sie verhindern auch Zahnschmerzen. Zu den gängigen
PKV-Leistungen im Bereich der Prävention gehören:
- Professionelle Zahnreinigung = Entfernung von Plaque und Zahnstein sowie von Verfärbungen (z.B. durch Tabak oder Tee).
- Anweisungen zur Mundhygiene
- Fissurenversiegelung = auch im Bereich der Frontzähne und kleinen Backenzähne (oft als “Versiegelung der Backenzähne” bezeichnet)
Zahnerhaltung
Das Ziel der Zahnerhaltung – auch konservierende Zahnmedizin genannt – ist es, so viel wie möglich von einem kariösen, kranken Zahn zu erhalten. Restaurative Maßnahmen, die in der Regel von der privaten Krankenversicherung übernommen werden, sind:
Kariesbehandlung mit modernen Kompositmaterialien (Kompositfüllungen), auch im Seitenzahnbereich. Hier zahlt die GKV in der Regel nur für Amalgamfüllungen.
Zusatzleistungen für Wurzelkanalbehandlungen, z. B. Kosten für den Einsatz eines Operationsmikroskops und moderne Methoden zur Bestimmung der richtigen Wurzelkanallänge
Zahnersatz
Nach dem Verlust eines oder mehrerer Zahnteile dient Zahnersatz der Wiederherstellung von Zähnen, Gebiss, Kaufunktion und Ästhetik. In der Regel übernimmt die private Krankenversicherung die folgenden Leistungen für Zahnersatz:
- Zahnkronen und Inlay-Füllungen (Inlays, Overlays); Inlays werden meist im Seitenzahnbereich eingesetzt.
- Brücken
- Implantate
- Zahnersatz (Teil- und Vollprothesen)
Kieferorthopädie
Die PKV zahlt für medizinisch notwendige kieferorthopädische Maßnahmen zur Erkennung, Vorbeugung und Behandlung von Zahn- und Kieferfehlstellungen und damit verbundenen Funktionsstörungen.
Wichtig: Bei vielen Anbietern wird die Kostenerstattung für Kieferorthopädie bis zu einer bestimmten Altersgrenze übernommen (z. B. bis 21 Jahre). Bei Erwachsenen deckt die private Krankenversicherung kieferorthopädische Behandlungen in der Regel nur im Falle eines Unfalls oder einer schweren Krankheit ab.
Krankenversicherung – passende Angebote finden
Wer sich für eine private Krankenversicherung (PKV) entschieden hat, wird mit vielen Angeboten konfrontiert. In der privaten Krankenversicherung bestimmen die Versicherten, welche Leistungen sie wünschen, zum Beispiel beim Arzt, im Privatkrankenhaus, beim Zahnarzt oder für Medikamente.
Jeder Versicherer bietet unterschiedliche Tarife an, und die Kunden können sich ihren Versicherungsschutz oft aus verschiedenen Bausteinen zusammenstellen.
Tipp: Spare nicht an den Leistungen. Es ist wichtig, einen umfassenden Versicherungsschutz zu vereinbaren, der möglichst über das Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgeht. Wenn du einmal krank geworden bist, kannst du nachträglich meist keine Lücken in ihrem Schutz schließen.
Private Krankenversicherung (PKV) und Vorerkrankungen
Wie bei anderen privaten Versicherungen gilt auch bei der privaten Krankenversicherung (PKV) die Vertragsfreiheit. Im Gegensatz zu den gesetzlichen Vorerkrankungen oder dem Alter. Die Ausnahme: versicherte Personen, die die Voraussetzungen für die Versicherung in der Basisabsicherung erfüllen.
Krankenversicherungsunternehmen (GVK) sind nicht verpflichtet, Versicherungsverträge abzuschließen. Sie können Antragsteller auch aufgrund von Vorerkrankungen oder des Alters ablehnen – die Ausnahme sind Versicherte, die die Voraussetzungen für eine Versicherung in der Basisabsicherung erfüllen.
Bürgerinnen und Bürger, die privat krankenversichert sind, müssen auch eine private Pflegeversicherung abschließen. Wie bei anderen privaten Versicherungen gilt auch bei der privaten Krankenversicherung (PKV) die Vertragsfreiheit.
Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung (GVK) sind die Versicherungsunternehmen nicht verpflichtet, Versicherungsverträge abzuschließen, und die privaten Krankenversicherer können Antragsteller aufgrund von Vorerkrankungen oder des Alters ablehnen.
Beitragsbemessungsgrenze
Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung, wo sich die Versicherungskosten in erster Linie nach dem Einkommen des Versicherten richten, richten sich die Beiträge in der privaten Krankenversicherung nach dem Risiko des Versicherten bei Abschluss des Versicherungsvertrags.
Es hängt von verschiedenen Faktoren ab, vor allem vom Eintrittsalter und dem individuellen Risiko für Invalidität und Krankheit. Außerdem ist der vereinbarte Leistungsumfang entscheidend für den Betrag, den du zahlen musst. So kannst du die Kosten in der Regel senken, indem du eine Selbstbeteiligung festlegst. Das Geschlecht spielt bei der Berechnung der Beitragshöhe keine Rolle mehr.
Grundversorgung in der PKV
Alle privaten Krankenversicherungsunternehmen müssen eine Grundabsicherung anbieten. Dieser Plan unterliegt dem Kontrahierungszwang – das bedeutet, dass Versicherte, die die Voraussetzungen (siehe unten) erfüllen, in diesem Angebot nicht abgelehnt werden dürfen.
Zuschläge oder Ausschlüsse von bestimmten Leistungen aufgrund eines erhöhten Gesundheitsrisikos sind hier nicht zulässig. Die Behandlung der Versicherten in der Grundversorgung wird von den Kassenärztlichen Vereinigungen und den Kassenzahnärztlichen Vereinigungen sichergestellt.
Die Grundabsicherung ist in ihrem Leistungsumfang mit der GVK vergleichbar.
Der Versicherungsbeitrag darf den jeweiligen Höchstbeitrag der GVK nicht überschreiten. Der Beitrag in der Grundversicherung wird zum 1. Januar eines jeden Jahres neu berechnet (ab 1. Januar 2021/ 769,16 Euro).
Die Kosten werden halbiert, wenn jemand die Beiträge aufgrund von Unterstützung (wie bei Arbeitslosigkeit) nicht zahlen kann. Wenn die Kosten zu hoch sind, gewährt der Träger der Grundsicherung oder der Sozialhilfe Zuschüsse in dem erforderlichen Umfang.
Deutschland Sozialversicherung
Die gesetzliche Sozialversicherung ist die wichtigste Institution der deutschen Sozialversicherung. Das Sozialversicherungssystem ist gesetzlich streng geregelt und wird von selbstverwalteten Versicherungsträgern organisiert.
Die in einem bestimmten Jahr erforderlichen Leistungen werden fast vollständig durch die im selben Jahr gezahlten Beiträge gedeckt, d.h. das angesammelte Kapital dient nur als kurzfristige Schwankungsreserve (Nachhaltigkeitsrücklage, Generationenvertrag).
Die Leistungen werden hauptsächlich als Sachleistungen, die für alle Versicherten gleich sind (Solidaritätsprinzip), oder als beitragsabhängige Geldleistungen (z. B. Renten, Krankengeld) erbracht. Neben den Versicherungsleistungen im engeren Sinne gehören auch Prävention und Rehabilitation zu den Aufgaben der Sozialversicherung.
Die deutschen Sozialversicherungssysteme sind stark an die Höhe des Entgelts für die Erwerbstätigkeit gekoppelt. Nichterwerbstätige Ehegatten sind in der Kranken- und Pflegeversicherung indirekt mit dem erwerbstätigen Ehegatten mitversichert, und in der Rentenversicherung erhalten sie Leistungen als Hinterbliebene, ohne selbst versichert zu sein.
Die Sozialversicherung (SV) in Deutschland besteht aus fünf Zweigen:
- Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
- Pflegeversicherung (PV)
- Deutsche Rentenversicherung (DRV)
- Arbeitslosenversicherung (ALV)
- Gesetzliche Unfallversicherung (GUV)
In der Basisabsicherung der PKV können sich versichern:
- Personen, die nach dem 1. Januar 2009 eine neue private Krankenversicherung abgeschlossen haben oder abschließen werden,
- Personen ohne Versicherungsschutz, die früher in der PKV versichert waren oder die der PKV zugeordnet werden können
- freiwillige Mitglieder der GVK innerhalb von sechs Monaten nach Beginn der Möglichkeit zum Wechsel in die PKV
- Leistungsberechtigte zur Ergänzung ihres Leistungsanspruchs
Sie können das Versicherungsunternehmen frei wählen
Wer bereits in der PKV versichert ist und seinen Versicherungsvertrag vor dem 1. Januar 2009 abgeschlossen hat, kann unter bestimmten Voraussetzungen und unter Anrechnung der erworbenen Alterungsrückstellungen auch in den Basisschutz seines Versicherungsunternehmens wechseln. Diese Möglichkeit besteht, wenn sie über 55 Jahre alt sind, eine Beamtenpension oder -rente beziehen oder finanzielle Unterstützung benötigen.
Einzel- und Familienkrankenversicherungen & Versicherungsschutz
Wann ist eine private Krankenversicherung für Familien sinnvoll?
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GVK) ist es in der privaten Krankenversicherung (PKV) nicht möglich, Familienmitglieder ohne deren Einkommen kostenlos mitzuversichern – für jede privat versicherte Person fallen eigene Versicherungsbeiträge an.
Wann lohnt sich eine private Krankenversicherung für Familien?
Die private Krankenversicherung kann sich aber auch trotz der zusätzlichen Versicherungsprämien für Kinder lohnen, wenn der Versicherungsnehmer sehr gut verdient – bei einem hohen Einkommen zahlt er möglicherweise immer noch einen geringeren Prozentsatz seines Einkommens als bei der gesetzlichen Krankenversicherung.
Aber selbst wenn die Kosten für die Versicherung der ganzen Familie die der gesetzlichen Krankenversicherung übersteigen, sind die zusätzlichen Leistungen der privaten Krankenversicherung für viele Versicherungsnehmer ein Anreiz, sich für sie zu entscheiden.
Bedingungen für Familien und Kinder
Ob Familienmitglieder Zugang zu einer privaten Krankenversicherung haben, hängt vom Familienstand der Eltern und bei Kindern vom Versicherungsstatus ab. Bei Ehegatten hingegen hängt es davon ab, ob sie die Voraussetzungen für eine private Krankenversicherung erfüllen – wenn sie zum Beispiel als Teammitglied ein Einkommen über der Geringfügigkeitsgrenze, aber unter der Versicherungspflichtgrenze haben, musst du dich gesetzlich versichern.
Standard-Versicherung
Außerdem können bestimmte ältere Personen, die in der privaten Krankenversicherung versichert sind, und unter anderem Rentner/innen oder Rentenempfänger/innen unter Berücksichtigung der Alterungsrückstellung in die sogenannte Standarddeckung der bisherigen Versicherungsgesellschaft wechseln.
Diese Möglichkeit steht jedoch nur Personen offen, die am 31. Dezember 2008 bereits privat krankenversichert waren.
Der Beitrag in der Standardversicherung darf den Höchstbeitrag der GVK (ab 1. Januar 2021: 706,28 Euro) nicht überschreiten. Für Ehepaare ist der Beitrag auf 150 Prozent des Höchstbeitrags der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzt.
Die Leistungen der Grund- und Regelversorgung sind vergleichbar mit den Leistungen, für die die GVK die Kosten übernimmt.
Krankentagegeld
Krankentagegeld und PKV-Krankentagegeldversicherung
Um sich gegen Verdienstausfälle bei längerer Krankheit abzusichern, sollten Selbstständige, Freiberufler und Arbeitnehmer eine private Krankentagegeldversicherung abschließen.
Privatversicherte erhalten im Gegensatz zu den gesetzlich Versicherten kein Krankengeld. Als freiwillige Zusatzversicherung können auch gesetzlich Versicherte eine Krankentagegeldversicherung abschließen, zum Beispiel um das gesetzliche Krankengeld aufzustocken. Wer kein Einkommen hat, braucht keine Krankentagegeldversicherung, da das Krankentagegeld immer an das Bruttogehalt gekoppelt ist.
Ein Arbeitsausfall, vor allem über einen längeren Zeitraum, kann drastische Auswirkungen auf die finanzielle Situation eines Versicherten haben. Selbstständige in der privaten Krankenversicherung erhalten nicht einmal eine Bruttolohnfortzahlung und sind bei einem Arbeitsausfall nicht abgesichert. Auch privat versicherte Arbeitnehmer/innen erhalten nach der sechsten Woche der Lohnfortzahlung keine Leistungen mehr.
Oft unterschätzt: Finanzielle Lücken im Falle einer längeren Krankheit.
Ähnliche Versorgungslücken können sich für freiwillig gesetzlich Versicherte auftun, die sich gegen den Bezug von Krankengeld entschieden haben. Aber auch Pflichtversicherte in der gesetzlichen Krankenversicherung stehen im Falle einer langen Krankheit vor finanziellen Schwierigkeiten. Das Krankengeld wird mit 70 Prozent des Bruttogehalts oder 90 Prozent des Nettoeinkommens berechnet.
Je nach Bruttogehalt werden max. 70
nach dem Nettoeinkommen max. 90
Ein Beispiel:
Versicherte/r: Selbstständige/r in der privaten Krankenversicherung
Bruttogehalt: 2.300 Euro
Nettoeinkommen: 1.530 Euro
Versicherungssumme zum Schließen der Deckungslücke: Ca. 72 Euro täglich
Höhe des Krankentagegeldes im Versicherungsfall (nach Abzug aller Kosten): 1.538 Euro pro Monat
Das Krankentagegeld ist steuerfrei
Tipp: Im Gegensatz zum gesetzlichen Krankengeld wirkt sich das Krankentagegeld nicht auf die Steuererklärung aus. Krankentagegeld ist steuerfrei und unterliegt nicht der Progression. Krankentagegeld erhöht den Steuersatz nicht, und es muss nicht einmal erklärt werden. Eine Ausnahme gibt es im Fall von GmbH-Geschäftsführern. Wenn dieser seine Beiträge für die Krankentagegeldversicherung als Betriebsausgaben steuerlich geltend macht, sind die Leistungen aus dieser Versicherung für die GmbH steuerpflichtiges Einkommen.
Voraussetzungen für den Bezug von Krankentagegeld: Pflegetagegeldversicherung
Um Anspruch auf Krankentagegeld zu haben, musst du verschiedene Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehört, dass du während der Arbeitsunfähigkeit von einem zugelassenen Arzt/Zahnarzt oder in einem Krankenhaus behandelt wurdest. Außerdem müssen die Dauer und der Beginn der Arbeitsunfähigkeit (keine Berufsunfähigkeitsversicherung) von einem Arzt bescheinigt werden.
Beim Abschluss eines Vertrags über eine Krankentagegeldversicherung ist unbedingt darauf zu achten, dass der Versicherer im Leistungsfall kein einseitiges Kündigungsrecht hat.
Dauer der Leistungen und Berechnung
Bei der privaten Krankentagegeldversicherung kannst du den Beginn der Leistungen frei wählen. Je länger jedoch die Wartezeit (Karenzzeit) ist, desto niedriger ist die Prämie.
Der Versicherte kann die Höhe des Krankentagegeldes selbst bestimmen. Je höher das Krankentagegeld ist, desto höher ist auch die Prämie. Bei der Berechnung des Krankentagegeldes solltest du jedoch beachten, dass es zusammen mit anderen Krankentagegeldern (z. B. Verletztengeld, Übergangsgeld) das Nettoeinkommen vor der Arbeitsunfähigkeit nicht übersteigen darf.
Das Nettoeinkommen wird auf der Grundlage des Durchschnittslohns der letzten zwölf Monate vor Antragstellung oder Eintritt der Arbeitsunfähigkeit berechnet. Deshalb muss die versicherte Person die Versicherungsgesellschaft immer über Änderungen ihres Einkommens informieren.
Hinweis: Wenn sich das Nettoeinkommen erhöht, kannst du das Krankentagegeld in der Regel entsprechend anpassen. Zu diesem Zweck bieten die meisten Versicherungsunternehmen die Möglichkeit, das ursprünglich vereinbarte Krankentagegeld alle drei Jahre an die Einkommensentwicklung anzupassen.
Aktuelle Testsieger 2018: Die fünf besten Krankentagegeldversicherungen
Im Mai 2018 haben die Stiftung Warentest und ihr Ableger Finanztest zum ersten Mal seit fast fünf Jahren wieder private Krankentagegeldtarife für ansonsten gesetzlich Versicherte untersucht. Dabei wurden die Angebote der privaten Krankenversicherungen mit denen der gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland verglichen.
Insgesamt wurden 76 verschiedene Tarife für gut verdienende Angestellte, Freiberufler und Selbstständige ausgewertet. Sie alle haben in der Regel eine freiwillige, gesetzliche Krankenversicherung, die durch den Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung zusätzlich abgesichert werden soll.
Bei der Bewertung der einzelnen Optionen spielen jedoch auch Unterschiede eine Rolle: Während Angestellte in der gesetzlichen Krankenversicherung sechs Wochen lang ihr Bruttogehalt weiterbekommen und anschließend das gesetzliche Krankengeld von ihrer Krankenkasse erhalten, müssen Freiberufler und Selbstständige einige möglicherweise weitreichende Entscheidungen treffen. Als Privatversicherter (PKV) hat man jedenfalls keinen Anspruch auf Krankengeld durch die PKV.
Bei einer freiwilligen Mitgliedschaft in der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung ist Folgendes möglich:
Statt des regulären Krankenversicherungsbeitrags von (i.H.v.) 14,0 Prozent kannst du den Beitrag auf 14,6 Prozent anpassen. So hast du als Privatpatient/in Anspruch auf Krankengeld ab dem 43. Tag, wie es bei gesetzlich Versicherten der Fall ist. In der Zeit davor gibt es jedoch keinen Versicherungsschutz.
Zusätzlicher Abschluss eines Wahltarifs in der eigenen Krankenkasse
In der Regel müssen die Antragsteller/innen Gesundheitsfragen beantworten, bevor sie von der Versicherung aufgenommen werden. Die Antworten sollten wahrheitsgemäß sein, da der Arzt bei Vertragsabschluss von seiner Schweigepflicht entbunden wird und die Versicherung im Schadensfall eine Untersuchung durchführt.
Es sind aber auch Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsprüfung möglich. Du solltest jedoch bedenken, dass solche Tarife ohne Gesundheitsfragen oft teurer sind, mehr Leistungsausschlüsse haben und längere Wartezeiten aufweisen, nach denen der Versicherungsschutz greift.
Keine Leistungen für das kranke Kind
Privatversicherte müssen auch bedenken, dass sie keinen Anspruch auf Krankentagegeld haben, wenn sie ein krankes Kind betreuen. Wenn nur einer der beiden Partner privat, der andere aber gesetzlich krankenversichert ist, hat das Kind nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn es dem gesetzlich krankenversicherten Elternteil zugeordnet ist.
Für privat Versicherte bedeutet das, dass sie andere Wege gehen müssen. Wenn sie Angestellte sind, haben sie nach § 616 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) das Recht, wegen der Krankheit eines Kindes vorübergehend zu Hause zu bleiben und trotzdem ihren Lohn zu bekommen. Einzelheiten sind in der Regel im jeweiligen Arbeits- oder Tarifvertrag geregelt, und der Arbeitgeber ist nur dann von dieser Regelung befreit, wenn dies im Vertrag ausdrücklich ausgeschlossen ist.
OLG-Urteil zur Anpassungsklausel
RechtEine nachträgliche Kürzung des Krankentagegeldes bei vermindertem Nettoeinkommen durch den Versicherer ist nicht zulässig, wie das OLG Karlsruhe im Dezember 2014 entschied. Demnach darf der Versicherer das Krankentagegeld im Schadenfall nicht einseitig gegen eine entsprechend niedrigere Prämie kürzen. Vor allem für Selbstständige mit unbeständigem Einkommen würde dies bedeuten, dass die Entwicklung des Versicherungsschutzes nicht absehbar ist.
Was ist mit der Reiseversicherung? – Wie sieht es mit der Reiseversicherung aus?
Wenn Deutschland zumindest für die nächsten Jahre dein Heimatland ist, kommen Reiseversicherungen für die Erteilung eines Visums in Deutschland nicht in Frage, da sie nicht mit §257 SGB V, §61(6) SGB XI konform sind. Im Gegensatz zu ottonova tragen diese Versicherungen auch nicht zur erforderlichen Pflegepflichtversicherung bei.
Schwangerschaft/ Elternzeit
Zunächst einmal wird sich an deiner privaten Krankenversicherung nichts ändern, wenn du ein Kind erwartest. Du konntest dich für eine private Krankenversicherung entscheiden, weil du nach dem Sozialgesetzbuch versicherungsfrei bist, und Schwangerschaft und Mutterschaft haben keine Auswirkungen auf diesen Status. Daher wird dein Versicherungsvertrag unverändert fortgesetzt.
Alle notwendigen Vorsorgeuntersuchungen und Arztbesuche, die sich aus der Schwangerschaft ergeben, sind selbstverständlich in deinem Versicherungsschutz enthalten, ebenso wie die Entbindung. Wenn dein Kind noch im Mutterleib medizinisch behandelt werden muss, übernimmt deine private Krankenversicherung auch dafür die Kosten in dem Umfang, der in deinem Vertrag festgelegt ist.
Finanzielle Leistungen für privat versicherte Mütter rund um die Geburt
Während des Mutterschaftsurlaubs gelten für privat versicherte Frauen die folgenden finanziellen Regelungen:
Als privat versicherte Arbeitnehmerin erhältst du während der Schutzfristen vor und nach der Geburt Mutterschaftsgeld. Das deutsche Bundesamt für Sozialversicherung (früher: Bundesversicherungsamt) zahlt dir auf Antrag bis zu 210 Euro.
Wenn du im Durchschnitt mehr als 13 Euro pro Kalendertag verdienst, hast du außerdem Anspruch auf einen Zuschuss deines Arbeitgebers in folgender Höhe:
durchschnittlicher Kalendertagesverdienst der letzten drei Kalendermonate
– gesetzliche Abzüge
– 13 Euro
= Ausgleichszahlung des Arbeitgebers pro Kalendertag
Wenn du eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen hast, hast du für die Zeit des Mutterschutzes Anspruch auf ein Krankentagegeld nach den Bedingungen deiner Versicherung. Voraussetzung ist, dass du den Versicherungsvertrag mindestens acht Monate vorher abgeschlossen hast.
Du erhältst das Krankentagegeld jedoch nur in dem Umfang, in dem es deinen tatsächlichen Verdienstausfall ausgleicht.
Beispiel: Die Mutterschutzfrist für Frau X beträgt genau 6 + 8 Wochen (vor & nach der Geburt) plus den Entbindungstag = 99 Tage. Ihr Mutterschaftsgeld beträgt also 210 Euro / 99 Tage = 2,12 Euro/Tag. Ihr Arbeitgeber zahlt ihr nur einen Zuschuss von 13 Euro/Tag Lohn. Sie hat also einen Einkommensverlust von 13 Euro – 2,12 Euro = 10,88 Euro pro Tag, der von der Krankentagegeldversicherung gedeckt wird.
Wenn du selbständig bist, erhältst du kein Mutterschaftsgeld. Deine Krankenkasse zahlt dir jedoch das vereinbarte Krankentagegeld, wenn du eine Krankentagegeldversicherung abgeschlossen hast. Dafür musst du einen Nachweis über den Mutterschaftsurlaub erbringen.
Dein Arzt oder deine Hebamme kann dir eine Bescheinigung ausstellen, in der der voraussichtliche Entbindungstermin angegeben ist. Wenn du deinen Versicherer frühzeitig informierst, kannst du alle offenen Fragen in Ruhe vor der Geburt deines Kindes klären.
Als Beamtin erhältst du keine Mutterschaftsbeihilfe. Allerdings erhältst du während des Mutterschaftsurlaubs weiterhin dein reguläres Bruttogehalt, einschließlich Zulagen.
Deine Krankenversicherung nach der Geburt
Für Arbeitnehmerinnen gilt Folgendes: Während des Mutterschaftsurlaubs zahlt dir dein Arbeitgeber keinen Krankenversicherungszuschuss, und das gilt auch für den Elternurlaub, solange du nicht arbeitest.
Wenn du während des Elternurlaubs oder danach beschäftigt bist und ein Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze (2020: 62.550 Euro/Jahr) hast, musst du grundsätzlich in die gesetzliche Krankenversicherung (GVK) wechseln.
Unter bestimmten Voraussetzungen kannst du dich jedoch von der so entstandenen Versicherungspflicht befreien lassen. Wenn du von der Versicherungspflicht befreit bist, zahlt dein Arbeitgeber einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung.
Wenn du nach dem Ende deiner Elternzeit kein Einkommen, nur ein geringfügiges Entgelt aus einer Erwerbstätigkeit (weniger als 450 Euro/Monat) oder ein sonstiges Einkommen von höchstens 455 Euro pro Monat hast und dein Ehepartner/Lebenspartner in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist, kannst du in die Familienversicherung der GVK wechseln.
Wenn du Beamter bist, hast du während des Elternurlaubs Anspruch auf Leistungen für dich und dein Kind. Außerdem erhältst du von deinem Arbeitgeber einen Zuschuss zu deinem Versicherungsbeitrag, wenn deine Bezüge vor der Elternzeit die Versicherungspflichtgrenze (2020: 62.550 Euro/Jahr) nicht überschreiten.
Die Krankenversicherung deines Kindes
Dein Kind kann die Leistungen der privaten Krankenversicherung direkt ab der Geburt in Anspruch nehmen, da für die Nachversicherung des Kindes keine Wartezeiten gelten. Es gibt auch keine Gesundheitsprüfung für Neugeborene.
Ob bei guter Gesundheit oder mit schweren Krankheiten oder Behinderungen – die private Krankenversicherung bietet umfassenden Versicherungsschutz ohne Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse.
Es ist nur wichtig, dass ein Elternteil bei der Geburt des Kindes mindestens drei Monate lang privat krankenversichert ist. Du beantragst die Aufnahme bei der deutschen Krankenversicherung dieses Elternteils innerhalb von zwei Monaten nach der Entbindung.
Wenn ein Elternteil Anspruch auf Leistungen hat, gilt dies in der Regel auch für das Kind. Der Zuschuss für Kinder beträgt in der Regel 80 Prozent, so dass du für dein Kind nur einen Versicherungsschutz über 20 Prozent erwerben musst, um einen Anspruch auf Ausgleich zu haben. Arbeitnehmer/innen, die aufgrund ihres Versicherungsbeitrags nicht den maximal möglichen Arbeitgeberzuschuss erhalten, haben Anspruch auf einen Zuschuss für den Beitrag ihres Kindes.
Wenn ein Elternteil in Deutschland gesetzlich krankenversichert ist, kann dein Kind auch in der gesetzlichen Versicherung mitversichert werden. Eine beitragsfreie Familienversicherung ist jedoch nicht möglich, wenn der privat versicherte Elternteil ein höheres Einkommen als die Versicherungspflichtgrenze hat (2020: 62.550 Euro/Jahr).
Am besten prüfst und entscheidest du vor der Geburt deines Kindes, wo es versichert werden kann und soll. Du kannst deine PKV im Voraus über das bevorstehende Ereignis informieren und einen Antrag auf Aufnahme stellen. Auf diese Weise verpasst du keine Fristen und hast für deinen kleinen Sonnenschein vernünftig vorgesorgt.
Private Krankenversicherung für Familien
Familienversicherung
Teuer für Familien: Angestellte und Selbstständige sollten einen Wechsel in die private Krankenversicherung in Erwägung ziehen, wenn sie Familienmitglieder haben, die in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragsfrei mitversichert sind. Bei der privaten Krankenversicherung zahlt jedes Familienmitglied extra, was teuer sein kann.
Teuer für Familien
In der privaten Krankenversicherung gibt es keine kostenlose Mitversicherung für Kinder, Ehegatten oder Partner. Jede Person braucht einen Vertrag, für den du Beiträge zahlen musst. Rechne mit mindestens 500 Euro pro Erwachsenen und etwa 150 Euro pro Kind pro Monat.
Rentner
Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung können im Alter drastisch ansteigen – auch wenn du weniger Einkommen hast. Wer eine private Krankenversicherung abschließt, sollte genug Geld für die Rente sparen, um seine Gesundheitsversorgung zu bezahlen.
Im Ruhestand privat versichert sein
Da die Beiträge zur privaten Krankenversicherung unabhängig vom persönlichen Einkommen berechnet werden, werden keine zusätzlichen Einnahmen aus Lebensversicherungen oder Mieten zur Berechnung der Beiträge im Ruhestand herangezogen – anders als in der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung.
Was gilt für ehemalige Arbeitnehmer/innen?
Im Ruhestand bleibt der vereinbarte private Krankenversicherungsschutz in vollem Umfang bestehen. Nur die Krankentagegeldversicherung endet mit dem Bezug einer Altersrente. Der Versicherungsbeitrag ändert sich durch den Bezug einer Altersrente nicht, und die PKV hat die Weichen gestellt, um diesen im Alter zu begrenzen.
Anstelle des Zuschusses des Arbeitgebers gibt es auf Antrag einen Zuschuss vom Rentenversicherungsträger. Er wird so berechnet, als wäre die Person Mitglied in der gesetzlichen statt in der privaten Krankenversicherung. Der Zuschuss ist also abhängig von der Höhe der Rente.
Versicherte, die einen Prämienverbilligungstarif als Altersvorsorge abgeschlossen haben, zahlen ab dem in den Bedingungen vereinbarten Alter einen niedrigeren Beitrag. Das Alter muss nicht mit dem Renteneintritt zusammenfallen, liegt aber in der Regel zwischen 65 und 67 Jahren.
Was gilt für Ruheständler?
Ehemalige Beamtinnen und Beamte zahlen niedrigere Beiträge für ihre Krankenversicherung, wenn sie in den Ruhestand gehen, denn bei Eintritt in den Ruhestand erhöht sich der Leistungssatz in der Regel von 50 auf 70 Prozent. Entsprechend reduziert sich der Versicherungsbetrag, den der Einzelne finanzieren muss, ab Beginn des Ruhestands auf 30 Prozent der Krankheitskosten, wodurch die Versicherungsprämie sinkt.
Staatsbedienstete haben während ihrer aktiven Zeit Anspruch auf kostenlose medizinische Versorgung. Die Polizei zum Beispiel erhält Leistungen nach der Pensionierung. Spätestens zu diesem Zeitpunkt müssen sie eine private Krankenversicherung abschließen.
Es ist jedoch ratsam, schon in jungen Jahren eine sogenannte Anwartschaftsversicherung abzuschließen. Sie sichert einen durchschnittlichen Versicherungsbeitrag auch im Krankheitsfall und trotz des höheren Alters beim Wechsel in die private Krankenversicherung.
Deutsche Krankenversicherungsunternehmen
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ist der Dachverband der privaten Versicherer in Deutschland. Seine rund 460 Mitglieder bieten mit fast 454 Millionen Versicherungsverträgen umfassenden Risikoschutz und Vorsorge für private Haushalte und Industrie, Gewerbe und öffentliche Einrichtungen.
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